【經濟通】預告約談螞蟻 信貸脈衝近頂
「馬已今服」餘波遠未了。本周四 (24日) 一早，「央行領銜預告約談」及「市場監管總局啟涉嫌壟斷行為立案調查」兩則消息，觸發阿里巴巴 (9988) 平安夜半日收跌逾8%，在美股價盤後同跌逾3%。
監管升級適逢中國信貸脈衝接近見頂，以財技「四兩撥千金」的螞蟻突跌落神壇，或再警示那句「出得來行，遲早都要還」?
阿里上周否認中央調查組進駐
繼11月2日中證監發布公告，證實聯同人行、銀保監、外匯局，對螞蟻集團「三巨頭(實控人馬雲、董事長井賢棟、總裁胡曉明)」進行監管約談後，時隔近兩個月，人行今早罕有「預告」近日將再約談螞蟻集團。
跟上次官方公告並未說明約談內容相比，最新公告明言，第二輪約談將涉及「督促指導螞蟻集團按照市場化、法治化原則，落實金融監管、公平競爭和保護消費者合法權益等要求，規範金融業務經營與發展。」
幾乎同一時間，國家市場監管總局亦公告，根據舉報，依法對阿里巴巴集團實施「二選一」等涉嫌壟斷行為立案調查。值得一提的是，阿里上周五 (18日) 剛發表「嚴正聲明」，否認中央調查組人員進駐，並揚言追究造謠者的責任。不過時隔幾日，阿里今早最新稱，將積極配合監管部門調查，而螞蟻集團同公告，將認真學習和嚴格遵從監管部門的要求，不折不扣地造好相關工作的落實。
周小川4年前即提及槓桿過高
時值上周中央經濟工作會議首提「強化反壟斷和防止資本無序擴張」，多個監管部門即升級出招，令螞蟻重新IPO的機會愈加渺茫，未來重組恐在所難免。受消息影響，阿里在港股價半日急瀉逾8%，一度觸及226.2元相當於較高位回吐逾兩成半，美股盤後交易同跌3%。
相比阿里這個在中國電商市場佔有率逾半的巨頭，遭市監局立案調查「二選一」等涉壟斷行為，人行最新公告標題以「金融管理部門」取代上次中證監公告標題的「四部門」，信息量無疑更為巨大。
事實上，早在4年前，時任人行行長周小川在與IMF總裁拉加德座談時就提及，阿里所進行的影子銀行活動「存在期限轉換問題，槓桿程度過高」。
調降花唄額度以縮減貸款風險
隨著螞蟻平台促成的無抵押消費貸餘額，幾乎佔到中國全部短期消費貸款餘額的五分一，若再任由此無限信用擴張，一旦借貸者的現金流不能再平衡不斷膨脹的負債，從金融體系到資產市場皆危若累卵。螞蟻近日調整旗下消費貸款平台花唄上部分年輕用戶的額度，即是在監管壓力下縮減貸款業務風險。
無獨有偶，反映信貸增長相對GDP佔比的信貸脈衝指數 (Credit Impulse Index) 最新顯示，中國此輪自去年中開始的信貸擴張似已見頂，摩通預計，其將由今年11%的十年最高水平放緩至明年的2%，而此對全球經濟增長恐非吉兆。
螞蟻風波是信用擴張盛宴落幕的序曲還是終結?遐想無限。
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銀行外匯人員工作內容 在 [閒聊] 簡介一下銀行分行的工作內容- 看板Finance - 批踢踢實業坊 的推薦與評價
以下的簡介雖然有點簡略，而且不能代表所有銀行的狀況
但是多少可以作為新人進入銀行前銀行的參考
希望能提供給未來有志進入銀行工作者一些有意義的訊息
(但是主要是公股銀行)
首先，一間銀行在總行和分行端的業務有很大的差距
一般認為在總行發展比較有前途，而且相對壓力較小
(主要指個人金融端的壓力，例如信用卡、基金壓力等等)
但是下班時間也不一定，依部門而定也有很晚下班的。
公股銀行絕大多數的新人都會被分到分行作業，即使是
儲備幹部或者高職等行員也不例外
(例如第一銀行、兆豐銀行、台灣銀行等的新進行員)
在公股銀行，分行與總行間的調動是很不一定或不規律的
扣除靠關係這種個人背景因素，一般來說總行分行的調動
都很不一定，我有聽過因為數學背景被調去總行幹風管、
長年AO背景被調去總行審查、或者是總行待了好多年，要升
主管被調到分行歷練等等不同的例子。總之，在公股銀行
你不能期待永遠待在總行或者分行。
分行端的作業內容主要如下：
1. 一般櫃台
一般櫃台有許多種不同的稱呼，例如高櫃、台幣櫃檯等等，
但是期工作內容大同小異，主要是一般台幣存匯作業、代
收票據、各項費用等等。但是實際工作內容會依據你身兼多
少額外的業務而有差異，例如經辦支票存款的人需要在三點
多通知客戶補錢、或者是經辦印鑑卡的人要處理傳真、掃描
等等問題。一般來說沒意外的話，在現金結帳之後就可以享
有相對悠閒的時光。
2. 綜合服務櫃台
綜合服務櫃台，又有人稱矮櫃最主要的工作是處理較長時間
、較複雜的業務例如開戶、更改印鑑、掛失、繼承等等，通
常一個客人都會需要花上十五至三十分鐘不等的時間。一般
來說是由相對較資深的行員擔任，同樣也可能身兼其他業務。
3. 外匯櫃台
通常存在於外匯指定分行，由於外匯指定分行需要中央銀行
核准，因此分派到的分行不見得會有外匯業務，當然這也有
銀行成本考量和人才養成的問題在內。由於獎金未必比較多
、工作內容較為繁雜且忙碌，很多銀行都面臨外匯人員不足
的問題。一般來說外匯人員包含匯兌(匯出匯款、匯入匯款、
一般存款等)以及進口、出口業務人員。後兩者服務的對象
主要是企業客戶。實際忙碌程度和學到的東西要看銀行的狀
況而定。(例如有些銀行將匯款作業集中至總行作業中心，此
時學到的東西就相對較少)
4. 放款
放款簡而言之就是銀行借錢給客人。一般而言分成個人金融
(信用貸款、房屋貸款等等)與企業金融(各種不同的企業戶
貸款)。公股銀行常常會有年輕人被調去放款，老資格的跑
去櫃檯之類的問題，主要還是因為在薪酬並未較佳的情況下
，許多人寧可坐櫃台而不願意擔任需要負責的放款人員。但
是放款畢竟是銀行獲利的主要來源，在未來升遷調動上也是
重要的參考經歷，因此如果有機會，還是推薦新進人員擔任
此類職缺。實際職位分別與負責業務可能依銀行、分行狀況
而有所差異。通常這是最晚下班的部門。
5. 大出納、會計、總務
大出納是現金出納，也是營業時間的現金主要保管者；會計
是分行每日結帳的必備人員，由會計統整銀行當日交易傳票
並且經由電腦系統進行分行結帳作業；總務通常會由人兼職
，主要負責銀行物品採購、公文傳遞等等的一般行政工作。
通常以上職務都是由較為資深的老行員處理或者兼差。
6. 理財專員
理專在公股銀行體系是一個相對特別的存在，因為過去的公股
銀行並不流行理專這種東西，因此現在進行看到的理專許多都
是老資格的行員以前被趕鴨子上架丟過去做，然後就再也調不
走了...。雖然各大行庫當然也很鼓勵或者希望新人進去做理
專，但是大多數情況下都得另外以高薪招聘理財專員。公股銀
行的理專不像民營銀行有較高的抽成，但是相對的具有高底薪
、相對低的工時與穩定的工作環境。例如第一、華南等金控今
年都以較高的職等或者是相對櫃員較高的底薪吸引理專。下班
時間就我看到的一般還是比放款人員來得早。如果一間分行的
理專能幹，理論上其他行員就會輕鬆許多，反之，行員可能就
得平攤理專達不到的基金或保險額度，因此各位可以祈禱分到
理專超強的分行去。
在公股銀行，雖然年資常常在升遷占有重要的因素，但是若有
志升遷到主管，完備與關鍵性的資歷還是很有意義的。特別是
外匯、放款等兩大領域的經歷，不管在分行或者總行都有幫助
，因此建議新人若有機會進入銀行，不要吝於學習這兩方面的
職務。至於理專...做下去如果做的不錯大概就不容易調走了。
證照的意義：證照的重要性有以下幾點
1. 證照是執業的基本要求，例如金管會或者銀行內規規定要有
某些證照方能執行某些職務。
2. 升遷考核，證照可以做為升遷考核的依據，如果是高階證照
影響更大，有些銀行可以證照加薪(例如國泰)，有些則是升等
時可以直接當作重要分數(例如一銀)。
因此我不會鼓勵大家說有啥東西就去考啥，重要的證照其實數量
很有限。在進入銀行之前還可以說是考給面試官看，進入之後就
要挑選某些重要證照，集中精力衝刺而非考一些無關緊要的證照
衝數量。這樣對薪資和升遷的影響也會比較顯著。
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謎之聲:小Me，主人說想玩遊戲了。
Me:「從待命中復原」...嗯...
扼...待命前開啟的程式都關閉了...阿...我剛才在做什麼？
阿...網路斷線了...要快點連接...
2000:重新開機啦！很緊張耶！
XP:小Me先關機的話可能復原比較快...
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