Lokah ta kwara, Yagù lalu mu.
你也可以叫我 Yagù.
從小被問過太多奇奇怪怪的問題，
可能長相跟一般人有一點點不一樣，
泰雅 太魯閣 平地人 的混血造就了現在的我。
⠀
在都市長大，
有著所有都原面臨的挑戰！
對於自己文化的重新連結與學習。
⠀
爸爸媽媽當初很辛苦的帶我們下山，
是想要給我們好一點的教育與環境。
因為他們的打拼，
我們才能做現在我們想做的事。
⠀
自卑與驕傲
一直以來共存生活著。
為著自己是誰而驕傲，
但又希望不是因為自卑作祟而想證明什麼。
⠀
以前的生活如何已不想多說，
因為已經靠著神的恩典都長這麼大了！
爸爸媽媽辛苦供應我跟弟弟沒有缺少過。
因為他們都拼命的扛起來了。
⠀
只有自己能夠為自己的生命負責，
因為最終做決定與面對挑戰的是自己，
不管環境如何，
常提醒成為一個感恩的人。
⠀
腦子裡常常想到爺爺奶奶在山上的生活
每次想到他們眼眶都泛淚，
遺憾沒有跟他們多聊聊天，
聽他們說故事。
他們是泰雅桃園復興第一個牧師
很多故事我現在也只能從文獻中讀到。
記得小時候他常常對他的孫子們說，
每一個都要當宣教士，好好愛上帝。
我想我們現在都在自己的崗位上用自己的方式做見證。
⠀
我怎麼寫得落落長呢？
⠀
我想表達的是一個
#感恩 與 #懷念
謝謝你們讓我成為我
此時耳邊響起爺爺最喜歡的「奇異恩典」，
期盼也用自己的故事繼續敘述這份上帝的恩典將榮耀歸給神還有家人們。
⠀
然後..
爺爺泰雅族，
我身上的衣服是太魯閣奶奶給的。
混血兒的方面，很可以🤣
⠀
然後…
其實我們走在路上常常會認出彼此，
看長相的部分其實是一種內建的能力..
所以當身邊有人在問：
「你怎麼看得出來他是？」
欸～
我們戴著可以找到彼此的眼鏡🥰
⠀
然後..
謝謝大家看完。
⠀
#彼此相愛
#桃園復興
#花蓮秀林
#向著標竿直跑
#我們都不一樣卻都珍貴
#你就好好的當你自己
你就好好的當你自己 在 Re: [閒聊] 到底是誰買不起房? - 看板home-sale - 批踢踢實業坊 的推薦與評價
原文恕刪
小菜蟲來分享一些心得想法
雖然收入沒有房版一堆大神猛
不過在前年也晉升有殼一族應該還是可以說點話
先說結論誰買不起房
一、月收入低
二、財商觀念不佳
新針對第一點來說好了
不想看廢話可以直接拉後面看結論
底下留言我有補上台灣與美國房價與股市走勢圖給大家參考
一、月收入低
其實第一點聽起來很像廢話，但其實主要只是討論多少才叫低？講這個有點露骨
但其實家庭薪資所得年收在48萬以下，那你的收入是真的不高。
先別急著跳腳，在現實面來說，日常開銷都算正常一點，稍微像下面內容
項目 花費/月 註解
伙食費 10,000 一天兩餐，一餐約166＄
租金 8,000 沒錢的話不要想住信義區
交通費 3,000 沒錢不要想開車，騎車或坐大眾
電信費 700 電信一堆499~699吃到飽的
水電費 2,000 一個人用挺寬裕的
保險費 2,000 基本意外險用定期型，其他保險你好好賺錢先不用想
總額 25,700 年收48萬，月收僅4萬的前提，你每月剩下14,300
先假設基本的房子總價1000萬，你條件幸運也可以貸到8成，就是頭款拿2成就好
那頭款就是200萬，拿你每月收入剩下的，在你完全不額外消費的前提下，你要存140
個月可以存到200萬，再換算一下就是12年（11.65我直接算整數），理論上除非你有
夠新清寡欲，不然要能堅持12年你應該也不會有這種問題。
所以同樣前提之下，月收五萬，年收60萬，你每月剩下的錢可以直接變成24,300
，效率會變成83個月，7年（6.85年）可以存到，這效率差了1.7倍。如果你有辦法再
往上提高收入那效率就會更快。
這時候有些人會想，但是我收入就是連4萬都沒有，環境不好，工作不好找等等
之類的話，那也是很抱歉，這種想法的人本來就不是有能力買房的人，現實就是如此
，除非你家裡很有那就沒差，但如果你本身一貧如洗，那你該做的不是自怨自艾，是
想辦法提升你自己的收入，我講坦白的雖然社會上很多不公平的事，有些人出生好、
人脈好等等優勢你沒有，但最基本的唸書倒是你做得到的，雖然公務員一堆人瞧不起
，薪水沒辦法多高，但的確也不會讓你餓死。雖然公務人員一堆薪水2~4萬的，但要
找一進去就5萬以上的也還是挺多，好好唸書考試根本也不是問題，隨便考最簡單的
警消就可以馬上超過一半受薪階級的收入，缺點就是累又奴。
不要覺得甚麼我對公務人員沒興趣、我不會唸書這種藉口，現實是現階段的你沒
有選擇，你收入就是不好但又想買房子，你就是沒有能力但又想領高薪，不要找藉口
說誰誰誰沒能力收入也很高，不要找那種離峰值來討論那沒有意義，因為你就不是那
種離峰值，不然你不會有這種困擾。
（考試公務人員我粗淺認知最高收入應該在特考的司法考試，檢察官法官的，收入大
概在100Ｋ左右，當然能上的不到1%，那些領超多的公務人員基本上都是政務官）
好，所以在認清薪水問題之後，你會發現兩個結論
1.這人她媽講屁話，收入低不是我的問題都是they的問題
2.對我廢，我收入低
如果你你是第一種人，那後面可以不用繼續看了，如果你是第二種人，那恭喜你
至少有認知自己能力不足的問題，要能正視自己的缺點不是一件簡單的事情。所以接
下來，你要思考的是如何從26.4K提升到50K（23.6K的差距），講公務員只是其中一
條路，我沒叫你沒錢都去考公務員，只是當你真的沒辦法馬上獲得想要的薪水，給你
一個跳板用，沒人要你當公務員一輩子，身邊多的是進公務員然後跳槽業界的，當然
也有就公務員一輩子的，都是「你的選擇」，抱怨不會讓你收入變高改變你的人生。
講完第一段的收入問題，接下來講第二段「財商觀念不足」
二、財商觀念不足
講到財商觀念不足就是基於第一項你達成了，但是你覺得你還是買不起房子的人
。通常這種人對於風險的畏懼極高，這沒有不正確，畢竟我能夠理解如果不小心做錯
結果自己存下來的辛苦錢一夕全無的壓力。但這需要靠三樣東西來克服
1.提高財務知識認知
2.自己想辦法說服自己
3.收入高到沒這問題
這邊就只針對第一點做論述。
常常可以在房版或是各大社群平台看到很多人在問：「我收入多少可以買ＸＸＸ
總價的房子嗎？」我都會在想這人是不會自己算嗎？大家又不是你怎麼知道？你搞不
好是富二代工作是當興趣，你搞不好有個收入好的另一半，你不需要負擔太多甚至是
不用負擔房貸，這有太多因素可以討論，但卻不是自我評估，而是直接問不認識你的
第三者。（其實我覺得問格局的也類似這種感覺）
現在房貸試算這麼好找，隨便Google一下Ｘ泰房貸試算，把自己預期的條件打打
進去，看你有多少頭期，評估一下自己條件能貸到多少，能貸幾年幾成，大概粗估一
下，每月要還的房貸數值出來，看看你收入減掉房貸能不能活下去不就好了？很難嗎
？如果難，那你也不適合買房子，因為你也搞不清楚狀況，這方面資料明明有一堆書
、一堆網路資料就能找到，為什麼會讓你覺得難？這方面我也是首購族，父母也沒有
錢，他們也沒這方面知識，我也是單純靠書籍+網路知識+問房仲蒐集得來累積的，沒
錢沒人脈就乖乖自己努力一點找資料，不要整天在那邊懶。
假設你現在會按房貸試算了，有超級大多數人會認為：「房貸就是幫銀行賺錢，
你貸款30年，就要替銀行工作30年」聽起來很聳動，事實上也算是如此，但這段話沒
告訴你的是以下這些事情。
假設你現在有200萬現金，你因為害怕當房奴所以選擇拿去投資或是更害怕只敢
定存，假設你年報酬率有3%好了(定存派就是後面數字想更低)，在經過Google複利計
算機我直接按的結果，十年後你的200萬會變成約269萬，期間賺到69萬（定存派請
砍一半以上），這時候你會想：「哇！挺好的賺了六十九萬」。但問題是你沒思考到
的是「通貨膨脹」。
一樣假設世界公認期待通膨預期約在2~3％，這邊先說一個結論，通膨就是一個
市場機制達到財富重新分配的玩意兒。這邊不多論述通膨怎麼形成的，可以自己去理
解資金是怎麼流動的，通膨怎麼形成的，你會懂我在說甚麼。回到前面通膨2~3%，如
果同時期你的資產沒有達到相同的成長水平，那你的錢無形中就是流到其他人手中。
這時候你會想那你去學股票甚麼的，必須說想法上稍微進步，但現實是，如果你
想靠投資抗通膨，市場上絕大多數人都辦不到，原因不是因為技巧能力不足，而是來
自於心態的問題，談論到這部分又有太多可以探討的，姑且只說結論，如果你想靠你
那僅有的200萬達到抗通膨甚至是賺更多的想法，效率上會輸直接買房。
終於要進到為什麼有能力先買房就對了的環節。
假設你有200萬這時候你狠下心決定買房子，台灣房子的特色就是可以直接讓你
開五倍槓桿，甚麼叫做五倍槓桿，就是你只有200萬卻可以擁有1000萬的房子，一定
要我用數學公式打給你就是1000萬/200萬=5，對就這麼簡單的算法，然後在台灣「目
前」你要操作這5倍槓桿的資金「成本」叫做不到2%。去哪裡找借這麼多利息成本這
麼低的錢?「房子」。
這邊緩和一下，你可能先想到的是：「幹！我這樣不是沒賺到錢還是要當房奴阿
！」糾都媽逮，我們前面提到的通貨膨脹的價值就來了，房子有個特色是優於現金的
，現金會因為通膨而縮小價值，但房子會因為通膨提升價值(換句話說是我一樣的房
子要能等價換到一樣的現金)。
舉個例子，假設今天大麥克套餐(房子)成本要100元，你是老闆你絕對不會做賠
錢生意，假設通膨是3%，明年你一定要漲到103元，不然你就賠錢了，這時候如果有
人要買你的大麥克(房子)現金就需要用103元，漲3%後的價值，才買的到你的大麥克
(房子)。
但買房子是不是一個穩賺不賠的主意，我只能說就「長期」來看，你的「勝率」
很高，沒有所謂必勝，但時間夠久，基本上還是會隨著通膨上升，此外我沒有計算房
子本身的額外溢價，所以如果只看單一一項通膨，買房子對窮人的勝算是極高的，當
然前提是你月繳繳得出來還不會餓死。
接著我們要繼續計算為什麼我說買房子比你直接投資好的優勢。
我們前面看到200萬你投資或定存，假設拿到每年3%的報酬，那現在是買房子，
那就是直接變成1000萬的3%通膨報酬（一樣不算額外溢價），透過我Google計算機一
按，經過十年你可以拿到1344萬，把房子賣掉你可以拿到344萬（略過其他成本），
一個是投資200萬3%賺到69萬，一個是買房子賺到344萬，差距就是在5倍，原因很簡
單，因為人家「基數」比你大，這就是窮人常常在酸的「本多終勝」的想法，但實際
要翻身很難嗎？你只要達成月收五萬花費7年的時間，你就可以馬上坐上這個Money
game的列車，在10年就拿到344萬的額外收入，如果你用200萬投資，同樣10年你想要
賺到344萬，那你的年化報酬叫做10.5%，如果你有這種實力，你也不會買不起房，但
我相信市場上投資要拿到年化10.5%應該不到10%。
再論房貸，基本上房貸年限能開越久越好，目前我所知道北部能做到的年限最長
是40年房貸，我講個極端的，有百年房貸我一定第一個貸，為什麼？因為你可以現在
就使用一百年後的現金，就價值上絕對划算，如果你還搞不懂為什麼，代表你還沒把
通膨放在心上，簡單的邏輯，我現在跟你借10萬，我一百年後再還你10萬，你會覺得
這10萬價值是一樣的嗎？如果你的答案是：不是，那就可以很輕鬆地明白，
現在錢的價值＞未來錢的價值
如果房貸利率＜你的報酬率，那就代表你應該盡你所能地把錢拿出來用，以台灣
來說，長期房貸利率幾乎都是低於2%，連通膨都比利率高，呈前面所述，房子又通常
至少會有通膨率以上的價值成長，那這中間的利差就是你可以賺到的，這就是為什麼
當你有能力可以買房子，你就應該就買房子的原因，當然怎麼買，房價是貴是便宜，
那又是另外一個問題，要買多少屋齡？總價多少？地區在哪？要有機能嗎？格局如何
？要出租嗎？等等之類的問題不在今天內文的討論範疇，這已經有點到投資策略的範
疇，不是現階段會問這種問題的人要煩惱的。
屁話總結
1.月收沒5萬自己想辦法賺到5萬，不然不要說買不起房，月收22K能買房你不覺
得奇怪嗎?
2.有能力而且不會餓死就直接買房就對了，這是你翻身最快的捷徑了
3.沒錢沒背景就好好努力，不要屁話跟抱怨，抱怨不會讓你變有錢
4.月收有5萬但嘴信義大安的房價太高買不起，抱歉那本來就不是你我可以住得
起的
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已修正，感謝
沒錢不要去看不屬於你的地方，講白話雙北房價就是高，你能做的就三件事，
1.要嘛繼續在雙北租房
2.要嘛就去外圍買你負擔的起的房子然後通勤
3.最後就是花同樣的錢擠在稍微靠近中心的穴居
這都自己選擇看想要怎麼樣，成年人應該有能力自己決定要幹嘛才是
實際上就是會有人要住房，房價上漲租金也是會上漲，我知道有些人會說租一輩子，
那當然那是自己的選擇，但實際層面就是出租者會考量成本調整租金，除非你決定
一輩子都無產階級，都不用有居住需求，想要永遠住大安森林公園內第一排，
不然就是會有硬需求在那邊，建商建一堆房子空屋那是他們家的事，不用替建商擔心
他們房子賣不出去幹嘛的，看有人的地方就好了
不然我們冷氣幾乎都一直開著
而已
或是我們可以等10年後再來看一次我這篇文章說得對不對
多聊一下，我單純不熟，也不是我比較理解的領域，所以我不會去做那方面的投資
但如果你很懂很理解，同時運氣也不錯(投資的事實是任何投資都有運氣成分存在)
那當然沒有甚麼不行，但風險報酬都是自己概括承受這樣
現實就是要在這些東西抉擇，只是口袋淺的能選的不多就是了
就有房子住，我現在就很樂意只繳利息還房貸幾十年，槓桿可以開更大，但銀行不讓我
這樣做，至於無限轉貸大法，目前時間還沒到，除非規則有改，不然能用幹嘛不用？
因為要說這個，其實很多人不知道的是，不是每個人、每間房子銀行都會給到8成
所以只能先就理想上來做假設
至於沒專業類科只能考行政，你可以考慮考警消，收入有60K以上，只是時數很長跟血汗
當然啦，要考甚麼還是考不考是都是自己選擇的，順帶一提以消防為例，月工時有360
小時，有彈性加班沒有彈性放假，給你參考試試看
純粹的投機，連投資都有點算不上，我房子也是算預售屋買的(買的時候還沒有使照而已)
，後續也是補滿頭期款買下，如果你是想講預售屋可以不用一次繳完頭期的概念話，
其實硬要講也算是，但問題是現在你沒辦法脫手，所以本質上意義不太一樣，
我講的是你買這房子住了10年以上或更久之類的，你是能夠脫手換屋或其他選擇，
你可以藉由基本的通膨＋房屋溢價擁有10年前的「購買力」，但你說如果你剛好崩盤
怎麼辦，也沒有怎麼辦，一樣看你要賣不賣啊，所以才會談論到要確定你房子買下去
不會影響到你生活，這樣才沒有差。很多人會說房子不能當作是投資商品，但實際上
他現在就是個投資商品，不管你是要自住還是投資你都會考量到他的投資價值，不要說
自住不會思考，假設你看到自己房價一值噴到地獄，比你買的時候便宜500萬，你一定
幹得要死，甚至除非你真的有非賣不可的理由，不然你不可能會賠錢賣掉
只是肯定的是收入已受薪階級來說有大約10%了
附上有興趣參考的，這只算「受薪階級」，其他沒記錄到的或是當老闆之類的不在記錄上
https://reurl.cc/OElAAg
算區間內前高到後低的跌幅
00年因為我找不到00年之前的資料所以看看就好
00年:-3.7%
08年:-7.4%
16年:-8.0%
同時時期我們看台股就好了
同樣算同時期好了
00年:-66%
08年:-57%
16年:-22%
你的房子沒事不會像股市一樣上沖下洗，也沒辦法像股市一樣流動性這麼快
所以要說房價崩跌，也許會、也許不會
只是「目前」來看，長期時間拉長，就算遇到金融海嘯、次貸危機、ＳＡＲＳ、COVID-19
也幾乎都是漲>跌，只是波動沒有像股市那麼劇烈就是了
這數據應該網路上挖一下就有了
看看有沒有人可以挖其他的出來分享
可以看到藍色是房價指數，就大概接近08年次貸危機時跌幅最兇，其他時候幾乎平穩上漲
房價跌幅
08年：-27%
後面到去年22年才有反轉的現象，但會不會像08次貸危機一樣跌幅這麼大
我個人認為是不會
同時期標普500呢？
08年：-55%
就不提還有多次上上下下的時候了
一樣給大家參考
又多算了一個東西給大家參考
我計算了自1975年每10年房價漲幅給大家看一下
1975/01~1985/01：2.13倍
1985/01~1995/01：1.47倍
1995/01~2005/01：2.00倍
2005/01~2015/01：1.04倍
2015/01~2022/10：1.77倍
一樣參考一下美國次貸重災區房價的走勢給大家看看
※ 編輯: j056237 (1.161.196.9 臺灣), 01/29/2023 15:12:45
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